Cláusulas suelo: se repite el abuso bancario


Clausulas suelo

Recientemente el Tribunal Supremo ha venido a declarar nulas por abusivas las “cláusulas suelo” impuestas por las entidades bancarias en una generalidad de préstamos hipotecarios.

Para describir la situación hay que empezar diciendo que en España, a diferencia de otros países europeos, nos gusta el riesgo y, prueba de ello, es que la inmensa mayoría de los préstamos hipotecarios que se firman son a interés variable (en otros países la tendencia es el interés fijo).

Sucede así que las fluctuaciones del índice de referencia (Euribor más diferencial) modifican al alza o a la baja la carga financiera que el prestatario ha de abonar a su prestamista financiero.

El Euribor ha pasado -desde diciembre de 2011 al día de hoy- de estar al 2% a estar entorno al 0,5%.

Ello, en un principio, debería haber beneficiado a todos aquellos prestatarios que, jugando a riesgo, han visto un descenso pronunciado del tipo de referencia (Euribor).

Pero si esto debería ser así en la teoría, la práctica bancaria lo ha impedido. El motivo: las entidades financieras han impuesto en una generalidad de préstamos hipotecarios, que a partir de determinadas bajadas (cláusulas suelo), las mismas no benefician al prestatario – consumidor y únicamente dicho beneficio vaya a pasar al prestamista – acreedor.

Pongamos un ejemplo: en 2010 una entidad financiera otorgó un préstamo hipotecario de 400.000 euros. El tipo que se fijó fue el variable consistente en determinarlo para cada periodo anual en el Euribor + 1%. Al tiempo, se fijó una cláusula suelo del 4% y una cláusula techo del 15%.

¿Qué sucede con este prestatario-consumidor?

Pues que el pobrecillo sencillamente no se está beneficiando de las bajadas del Euribor y que sigue pagando carga financiera al 4%, pudiéndolo hacer en el entorno del 1,5% (0,5+1)

Si el saldo vivo a día de hoy es de 350.000euros, la referida cláusula suelo le está impidiendo un ahorro anual de 8.750 euros (2,5% x 350.000 euros)

No se olviden que el perjuicio para el prestatario – consumidor es el beneficio para el prestamista – acreedor, que ve cómo la bajada de tipos únicamente le beneficia a él, mientras que las subidas por encima del 4% serán soportadas por ambos.

¡¿Les parece justo?! Quizás les parezca abusivo. Pues bien, lo mismo le ha parecido al Alto Tribunal.

El Tribunal Supremo, en una sentencia reciente, ha venido a decir que las entidades financieras abusando de su posición dominante han introducido la cláusula abusiva denominada “cláusula suelo”.

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